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房市反轉?金管會要銀行「存糧草」 2014-11-19

 


房市反轉?金管會要銀行「存糧草」


2014-11-19 聯合報 記者孫中英/台北報導


 



















金管會昨天宣布,要求銀行的不動產貸款明年起要增提呆帳準備,整體國銀要增加提列二百七十九億元,銀行成本將增加,明年起的房屋貸款利率恐將調升。圖為台中七期的密集建案區。 本報系資料照片



金管會昨天公布,明年(二○一五年)起,將分三年要求全體國銀將不動產放款備抵呆帳提存比率,自現行百分之一提高到百分之一點五,以因應未來景氣不振及房價下跌風險,預計全體銀行將因此增提兩百七十九億元備抵呆帳。


金管會銀行局昨天邀集卅九家本國銀行總經理開會,確認這項政策。也就是說,銀行每做一萬元房貸授信,目前必須提撥一百元做呆帳準備金;未來必須提撥一百五十元準備金。提存金額增加,會減少銀行資金運用,連帶造成銀行成本提高,可能會有銀行藉機調高房貸利率。


金管會主委曾銘宗認為,可能會有銀行因此提高利率,但不會是大多數銀行。他說,等中央銀行未來開始升息後,才會造成房貸利率大幅提高。


金管會表示,須增提不動產備抵呆帳的放款項目,包括購置住宅貸款、修繕貸款及建築貸款,但不包括政策性房貸。根據中央銀行統計,到今年九月底,這三項不動產放款規模已達七點六五兆元。


換句話說,未來銀行房貸利率最可能會提高「零點五個百分點」。例如,若現行房貸利率是百分之二,未來將提高到百分之二點五。金管會主委曾銘宗表示,今年國銀獲利將創新高,要求全數銀行提高不動產放款備抵呆帳提存,是要「大家先存一點糧草」,預做風險控管。


曾銘宗強調,目前銀行房貸放款體質相當不錯,平均逾放比僅百分之零點二九,呆帳覆蓋率已高達百分之四百卅三,但銀行不動產放款規模也高達七兆多元,占全體放款水位三成,有必要先行控管。他說,房市交易量已在下滑,不動產市場恐有下修風險,銀行須先做好風險控管。


曾銘宗表示,銀行自明年起,可分三年、最遲在二○一七年年底提足即可,金管會不會硬性規定每年提列多少金額,但相信獲利佳的大型行庫會很快提足。


由於「政策性房貸」承做金額可扣除,不用增提呆帳準備,但像青年安心成家購屋貸款多由公股銀行包辦,民營銀行承做較少;也有民營銀行抱怨,提列備抵呆帳的壓力比較大。


 


 


政策弦外之音…嗅到房市反轉


 


選舉只剩下倒數十天,金管會在選前宣布調高銀行不動產放款備抵呆帳準備率,可能會有銀行將減少房貸授信、提高利率因應。金管會這項政策是否有弦外之音?


有人解讀,金管會在選前的這項動作,是再次宣示政府「打房」決心。但金管會主委曾銘宗說,不動產交易量已下降一段時間,部分地區房屋價格也下挫,與其說「政策打房」,其實是反映不動產市場已開始「往下走」。


換句話說,財金部會可能嗅到了房價反轉下降的訊息,要求銀行業提前因應;而這些訊息,值得一般民眾留意。


金管會要求銀行業須全面增提不動產放款備抵呆帳有三大關鍵,一是金管會認為,房市已走完十年大多頭,有反轉向下風險。二是自明年起,中央銀行極有可能開始升息,房貸利率將全面上揚,貸款民眾負擔將加重。第三、財政部計畫自二○一六年起實施「房地合一」課稅,也將衝擊房市。


當不動產市場往下走,銀行房貸放款風險就會提高,因為房貸的擔保品(即房屋價值)也會下降,放款恐有「擔保不足」問題。


央行很有可能自明年起,追隨美國腳步,開始升息,只要央行把基準利率往上拉,全體銀行都會提高房貸放款利率,屆時房貸還款違約狀況就有可能增加。


此外,被視為房市「大利空」的房地合一稅,可能自後年起上路。不少房市專家都預估,實施房地合一稅制前,將有一波房價降價潮,會再次重擊房市,且房價跌幅恐超過預期。也就是說,明、後兩年,不管是政策或利率變化,都對房市和不動產放款不利,促使金管會下定決心,要銀行預先存糧。


 



















本國銀行不動產放款規模 銀行業明年房貸預算目標 資料來源/中央銀行、金管會 製表/孫中英、羅兩莎


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